引言：随着计算机网络信息的发展，金融科技应运而生。金融科技是金融机构利用大数据、云计算、人工智能等科技工具为依托进行的金融业务[1]。无论是金融+科技，还是科技+金融最终都是以科技为主的金融服务。金融科技一出现，得到了时代超乎想象的认可和青睐。一时间金融科技公司像雨后春笋般不断涌现。给商业银行带来了较大的影响。研究商业银行如何能够与金融科技融合向数字化成功转型，对商业银行的生存和发展有着重要意义。
一、商业银行数字化转型概述
（一）数字化概念
数字化是将现代许多杂乱多样的信息依靠计算机转变成能够度量的数字及数据，通常用模数转换器把它们引入计算机，通过计算机进行统一处理的基本过程[2]。如一个企业从产品设计到物料采购到产品制造，从销售到经营管理等全面采用信息技术，实现信息技术与企业各项业务融合，企业采用数字化的方式对全过程进行管理和控制。
（二）银行数字化转型
银行数字化转型是指当今信息化时代，计算机科技不断进步，大数据、云计算不断深化，物联网、人工智能、区块链等数字化的工具技术不断更新[3]。银行要利用信息时代的工具，利用数字化相关的一切技术，对商业银行进行全面改造。从思维模式到经营管理理念，到调整原有的银行业务流程等，创建全新的商业模式，使银行采用数字化的方式进行管理和控制。
（三）商业银行数字化转型的必要性
1、商业银行数字化转型是顺应大趋势的发展需要
当前数字经济在全球GDP占比份额越来越大，不可否认全球已然步入数字经济时代。随着金融科技的兴起，互联网金融业务逐渐走强，尤其是近年来移动支付的快速崛起，使商业银行的个人业务市场份额不断被侵占，而且有愈演愈烈的发展态势。数字经济毫无悬念地成为全球未来的发展方向，商业银行数字化转型不仅是为了生存发展需要，也是顺应全球数字化转型大趋势发展的需要。
2、数字化转型是现代商业银行发展模式的需要
当今互联网大数据信息时代，以实体店为基础实现线上和线下对接经营模式更受到客户的认可。银行业也不例外。互联网金融的弊端是没有实体店面，而银行业的实体网点是与互联网金融竞争的最大优势。商业银行利用线上线下业务的融合，不断调整商业模式，利用金融科技，逐步实现信息技术向数字化转换。数字化转型是现代商业银行经济发展模式的需求。
3、商业银行数字化转型是大环境形式发展的需求
当前受俄乌战争以及新冠肺炎疫情的影响，全球经济进入低迷下行态势。商业银行虽然占有绝大部分对公业务市场份额，但面临数字经济已成为各国发展的新动能，已然成为世界经济发展重要推手的当下，商业银行只能依靠转变思想，转变经营策略和服务方式，去拓展新的发展空间，数字化转型已经迫在眉睫。商业银行数字化转型是大环境形式发展的需求。
二、金融科技对商业银行的影响
（一）金融科技发展现状
1、梳理金融科技的发展脉络
金融科技近年来得到了快速发展。根据金融科技发展脉络可以分成四个阶段。一是金融与科技结合阶段，如信贷业务电子化及支付业务自动化等银行业务模式；二是金融电子化阶段，如银行的自助设备、网上银行、移动终端等的应用；三是金融科技的发展阶段，如金融业对大数据的运用等；四是科技与金融机构的融合阶段，如电子商务、网上支付、网上借贷、网上理财等，已然发展成全新的业态。
2、金融科技投资增长快速
金融科技的发展愈演愈烈，已然成为炙手可热的投资项目。2022年一季度，在全球经济低迷下行之际，金融科技公司在此情况下，全球融资总额高达293亿美元，比去年平均水平高出44.5%。金融科技投资强劲，使其应用不断外延，逐步涉及保险、咨询等多个金融领域。
3、金融科技遍地开花
金融科技日新月异的发展，对商业银行传统服务模式带来了巨大冲击。金融科技简化了金融业的工作流程，提高了工作效率。使人们坐在家中手持手机就能快速办理金融业务。如京东金融、苏宁金融等。但由于金融科技发展迅猛，我国关于金融科技相关法律法规的建立还没有得到进一步完善，存在着较多的漏洞，出现利用网络科技进行金融诈骗、非法集资等犯罪情况。金融科技亟待有完善的法律法规为其健康发展保驾护航。
（二）金融科技给商业银行带来的挑战
金融科技以其方便快捷的优势，更适于现代社会发展的需求。金融科技公司利用大数据、信息智能等技术手段对商业银行的支付份额进行大肆抢夺，如微信、支付宝，以及附带的理财产品；金融科技利用云计算、人工智能等技术抢占商业银行的贷款业务份额，如网络借贷花呗、借呗等；对商业银行而言，由于被许多规章制度限制，其业务操作流程较为繁杂，无法与金融科技的便捷快速相比，受到了较为严重的冲击。使得商业银行近年来的业务量急剧减少。据银保监会统计，2020年有2千家银行关停了物理银行网点；2021年有2805家银行网点退出[4]。金融科技使商业银行盈利效果变得缓慢。
（三）金融科技给商业银行带来的机遇
金融科技的发展，使唯我独尊的商业银行彻底明白，自身与现代社会经济发展大相径庭。如果在停滞不前，很可能没有立足之地。商业银行不断尝试与高科技工具结合，并不断尝试创新。商业银行推出人工智能服务，如人脸识别、无人办理业务等；商业银行利用高科技工具，为客户量身制定适宜的理财基金和信托等业务；商业银行运用大数据结合区块链接，对客户数据动态做到实时跟踪和监察，为商业银行规避了许多信用风险，不仅提高了商业银行的工作效率，还提高商业银行管控风险的能力；商业银行停止的网点店面，节省了许多店面租金和工作人员的薪金，利用金融科技各项业务转移到线上办理，提高了商业银行的经济效益和社会效益。
三、商业银行在金融科技下的数字化转型探讨
（一）数字化转型需要与其匹配的基础服务能力做支撑
商业银行数字化转型要有完备的基础设施做支撑。对数字化转型的所需的计算机网络软硬件设备设施进行优化升级；技术应用中的大数据、云计算、人工智能等数字化工具要更新换代；需要大量网络科技以及金融专业化水平较高的复合型人才；需要健全的覆盖商业银行各项业务中的风险管理体系；此外，为了鼓励数字化转型，还要给金融创新业务预留试错的资金和空间；人力资源和技术实力有限的商业银行数字化转型，可以通过与第三方机构合作来完善信息系统基础服务能力；规模较大的银行，应加大资金投入力度，保障能够支撑商业银行数字化转型的基础服务能力。
（二）数字化转型首先要做到银行的数据化管理
1、打通银行的数据通道
商业银行实施数字化转型，应从内部开始实施数字化管理。建立从商业银行高层开始到管理层以及到员工的各个部门的数据治理架构。统筹规划商业银行的数据架构，打通银行上下的数据通道，做到银行无死角的数据融通；
2、提高对大数据运用和管理水平
银行充分利用大数据，分析客户的征信情况，这是避免银行损失的重要举措。数据资源是商业银行数字化转型的基础。利用智能系统丰富数据来源，利用大数据采集客户特性和行为以及金融偏好等信息并认真处理；对数据管理要给予足够的重视。要做到分类分级的存储，方便银行对个人业务的提取；商业银行要做好对数据遗失、混乱、泄密的风险控制管理。杜绝银行职员备份和随意留用等行为。
（三）数字化转型从扩增金融服务版图开始
商业银行应当充分利用金融科技，利用多渠道地融合进行金融业务的扩展，运用具有特色的经营理念，逐步把金融产品与金融服务渗透和延伸到各个层面环节，打通多领域的融资路径，在整合资源中更好地协调各平台的发展；商业银行应在零售贷款业务中（住房贷款、消费贷款）加大开拓力度。在研发贷款金融产品上可以更加普通化、大众化。在办理贷款审批流程、运用个人征信上，商业银行应充分利用金融科技，带给客户良好的消费体验，给客户提供更加方便快捷的金融服务。扩增金融服务版图，为商业银行能够数字化成功转型打下基础。
（四）数字化转型需要拓展银行的客源
商业银行数字化转型，需要利用商业银行物理网点的优势增加客源，实施线上和线下业务的融合。银行可以拓展用户使用场景，构建符合其产品和服务的场景，如为新产品宣传时，实施简单有效的方法是向微信群里发放金融产品红包，运用场景化营销手段，激发用户的购买欲望和使用欲望。通过微信红包，低成本、高效率的为银行带来种子用户。开发客户不仅是为了销售产品，对银行了解和掌握客户的特征和消费偏好有很大的帮助，为银行的数字化转型打下客源基础。
四、结语：综上所述，金融科技的发展不仅给商业银行带来挑战，也带来了更大的机遇。商业银行与金融科技融合，能够为其生存拓展出广阔的空间。商业银行必须顺应数字经济时代的发展，在金融科技的带领下，实现数字化的成功转型，这不仅是发展的需要，更是在竞争激烈的金融市场上生存的需要。希望更多的学者能够研究此课题，为商业银行的生存和发展献计献策，同时也为我国的经济发展做出一份贡献。
五、参考文献：
[1]朱晓霞.金融科技对传统商业银行的挑战[J].济南职业学院学报. 2021(01):95-97
[2]曲向军,韩峰,胡艺蓉.亚洲银行数字化转型的实践及其借鉴意义[J].新金融. 2021(02):31-34
[3]张淑芬,尹振涛.商业银行数字化转型的数据治理问题[J].银行家. 2021(02):116-119
[4]黄文宇. 推进产业数字连接 构筑数字金融生态——广发银行金融科技创新的思考与实践[J].中国金融电脑.2021(03):20-22
