一、引言
在2005年“国际小额信贷年”会议上，普惠金融这一概念首次亮相，由联合国明确提出。普惠金融的服务对象大到企业小到个人，旨在为各个阶层、群体提供有效的、公平的、全方位的服务。在我国，中国小额信贷联盟最早引进普惠金融这一理念。在党的十八届三中全会中提出将“发展普惠金融”作为我国全面深化改革的一项重要举措。普惠金融强调金融服务的全民覆盖、扩大金融规模、金融业的可持续发展，对贫困、低收入人群提供服务，去除对弱势群体的排斥行为。而传统金融业务更多考虑将资源集中，分配给高效的企业部门，很难达到金融服务均衡。
开展普惠金融业务的目的是将其主要运用于小微企业、“三农”以及脱贫攻坚等领域。小微企业自身抗风险能力弱，融资时间短、频率高，造成银行服务成本大大提高，这使得融资难、融资贵成为小微企业无法解决的难题。如今我国大力推动普惠金融的发展，极大地改善了小微企业的融资问题。早在2008年中国银监会为了改进对小企业的金融服务，发挥其专业化经营优势，颁布了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》这一法律法规，在一定程度上推动了对小企业金融服务的力度以及产品的创新，这也为普惠金融在我国的发展奠定了现实基础。国务院于2015年底发布《促进普惠金融发展规划（2016-2020）》指出促进普惠金融发展是金融业可持续均衡发展、全面建成小康社会的必然要求，普惠金融已经上升为国家级发展战略。为响应党中央、国务院对国有大型银行率先做到设立普惠金融事业部号召，银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，推动商业银行发展普惠金融业务，更好地为小微企业、“三农”等领域服务。
与此同时，以区块链、大数据、人工智能等为代表的金融科技迅猛发展。党的十九大报告中提出，要推动“互联网+”快速发展，实现信息技术与实体经济融合发展，建设“数字中国”。2020年10月，中国共产党第十九届中央委员会第五次全体会议审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，强调要加快建设科技强国，推动互联网、大数据、人工智能等同各产业深度融合，推动数字经济和实体经济深度融合，提升金融科技水平，增强金融普惠性。当前，金融科技的发展给商业银行带来了广泛而深刻的影响，银行开始应用金融科技走上技术转型之路。数字普惠金融作为金融科技与普惠金融的结合体，不仅大大降低成本，也避免了人与人之间的多接触，此外，门槛也有所降低，覆盖范围更加广泛，效率大大增加，大力发展数字普惠金融，是我国金融供给侧结构性改革和高质量发展的重要组成部分。
本文主要从大型商业银行角度分析商业银行的普惠金融业务与乡村振兴之间的发展困境，不仅可以从根处助力我国乡村建设发展，对于我国实现经济发展落后地区的乡村建设具有重要现实意义，是我国经济高质量发展的重要推动力量。
二、商业银行加强普惠金融业务支持乡村振兴具备的优势
（一）资金、科技实力雄厚
商业银行自身资金实力雄厚，资金来源比较稳定，对于各类客户群体，提供服务的价格较低，满足各类融资规模。此外，商业银行网点数量多，覆盖面广，产品服务体系也更加完善，能够满足客户各种金融服务需求，有利于扩大银行的业务规模，可以为社区、农户带来更多惠民业务。通过发展“数字普惠”所推出的一系列线上产品与线下产品相结合，协同发展，有效推进普惠金融快速发展。商业银行还可以更快融合金融科技进行发展，例如利用科技技术实行“四合一”审批管理流程，整合、评级、授信、押品评估、审查审批系统合并完成，让业务流程更加优化。
（二）优质客户基础
银行的经营网络遍布各地，交易渠道齐全，有利于接触不同区域不同种类的客户群体。现在也拥有多功能、运行稳定的手机银行、网上银行等服务终端，积累了大量客户账户以及交易信息。银行规模大更有利于结合大数据、金融科技来降低运营成本，形成良好的规模效应。一些商业银行分行通过党建引领、政策倾斜，有力推动了普惠金融改革试验区的各项建设工作，对国家产业政策的项目和重点企业予以重点支持。在这一过程中，接触许多重点项目和小微企业，所取得的成果也会吸引更多企业选择普惠金融业务，扩大银行的客户群。在新冠肺炎疫情发生以来，各银行积极落实国家重要决策部署，在特殊阶段将防控疫情、支持实体经济和保障民生作为首要大事，将疫情防控和企业复工复产列为首要政治任务，为保证企业正常运转注入活力。在这举国上下危难时刻，各商业银行采取的行动暖了企业家的心，赢得了人民的称赞。利用政策抓手去吸引客户，在特殊时期雪中送炭，获得客户的青睐。这也是挖掘优质客户，拓展业务的好机会，与客户建立信任，给客户提供支持，共渡难关。
（三）金融科技应用较为广泛
《中国金融科技与数字普惠金融发展报告（2022）》显示，北美洲和亚洲仍是金融科技投融资的热点地区，保持良好的发展的势头，东南亚及拉美地区在今年发展速度加快。目前，全球金融科技行业整体发展态势较好，金融科技企业在数量、交易总量以及融资数量上都有所提升。我国金融科技发展一直处于领先地位，市场规模、企业发展、融资额等方面成效显著，对于金融科技监管问题也在不断完善。我国银行数字化转型持续加速，金融科技技术的应用更加广泛，金融科技战略布局落地生根。我国的数字普惠金融已经形成以银行等金融机构、非银行金融机构、金融科技企业等为服务主体，以“三农”服务、精准脱贫、小微企业融资等为服务对象，以支付体系、信用体系、产权交易市场等为基础设施，以政策体系、法律体系等为制度保障的生态系统。数字普惠金融的覆盖更广，无论是经济发达的城市还是偏远地区，手机、电脑成为客户办理业务的工具和手段，商业银行金融服务的公平性、均衡性在金融科技的引领下得以保证。
三、商业银行加强普惠金融业务支持乡村振兴存在的问题
（一）城乡资源分布不均衡
目前国内普惠金融发展并未达到均衡，供给缺口较大，主要表现在地区分布不均衡以及服务覆盖不均衡。首先，在地区发展程度上，普惠金融的主要服务地区是贫困地区及偏远地区，该地区依然有很大一部分群体未接受金融服务，普惠金融发展程度较低，金融供给不足，不能满足其有效需求。商业银行在城市等经济相对发达地区的金融资源较为集中，普惠金融发展程度较高，而对偏远地区及弱势群体的需求特征缺乏深入了解，他们作为金融服务的客体缺乏金融知识，不会操作金融终端设备，有些甚至对“信贷”、“利率”等基本经济概念了解甚少。对银行的业务缺少认知，过于保守的金融意识在一定程度上就限制了普惠金融的发展，影响了金融服务的质量和可得性，影响了商业银行的发展规模。其次，在服务覆盖面上，现阶段对农村低收入人群覆盖较少，而城市中的工薪人群及小微企业覆盖较大。缩小城乡差距也是商业银行迫切需要完善的一个方面。
（二）主体信息的对称性较差
商业银行会面临借贷主体之间信息不对称所带来的风险。普惠金融需求主体之所以存在融资难、融资贵的问题，是因为普遍存在信用记录不足、交易金额偏小、缺少抵押品等问题。虽然现阶段情况明显有所改观，但问题依然存在，不可忽视。一些小微企业发展缓慢、规模较小、财务制度不够健全，财务报表的真实性难以确定，受其自身因素影响，有些企业为了获取贷款会通过一些方式凸显有效信息，淡化负面信息，商业银行难以通过财务报表对其信用状况、经营能力做出准确判断。小微企业数量多，分布广泛，难以搜集到真实可靠的数据，对于其真实经营情况的获取成本高于大中型企业，企业的逆向选择行为也会使银行的信贷风险增大，金融服务的不确定性增加。一些农户的家庭收支情况没有详细的记录在案，在网上进行信贷申请时，可能会出现虚报其经营信息、家庭资产等一些重要信息，而银行在核查时也较为困难，这样会增大农户的贷款额度或者降低其贷款利率，使银行面临较大的道德风险。
（三）成本、收益与风险不对称
在普惠金融的发展过程中，金融基础设施建设尤为重要，房屋租赁、设备折旧等问题是一笔巨大支出，开设县域农村网点的成本往往要高于在城市中开设网点，而资金需求者的融资特点是金额小、期限短，面对金融资源匮乏的小微企业、偏远地区群体等缺少合格的抵押物时，容易发生违约情况，降低银行收益。在发展较为落后的偏远地区，设备使用率低、缺乏相关政策支持在一定程度上削弱银行的积极性。在我国的金融体系中，虽然商业银行是一个以营利为目的的金融机构，但其本身具有调控市场的职能，也需要为实体经济发展、企业正常运转、经济增长提供服务，普惠金融业务的发展成本主要由金融机构自己承担，会造成成本和收益之间的不匹配。普惠金融业务的高成本、高风险、低收益的经营特点在一定程度上降低金融机构的积极性。
四、商业银行加强普惠金融业务支持乡村振兴的对策
（一）加大宣传力度
商业银行要加大普惠金融宣传力度，使普惠金融理念深入人心。普惠金融的主要服务对象就是我国金融服务领域的短板，小微企业、低收入人群以及“三农”人群，银行要加强在这些客户群体间的宣传力度。商业银行可以充分利用网络，开通官方微信公众号，设定普惠金融业务专栏，提供详细的业务介绍，让客户更高效地了解业务信息，最新业务信息也能及时送达客户手中，随时随地查看，方便高效。对于较少操作手机的人群，业务人员可以定期到各个社区、居委会发放宣传页进行宣传、介绍，为有需求的群体详细介绍融资产品，让他们了解到普惠金融业务的特点，可利用“数字普惠”为他们提供无障碍的金融服务。对传统的单一融资渠道进行改进，加大客户人群，提高需求者的金融服务获取能力，为需求者提供个性化服务，将普惠真正落地。
（二）加强创新能力
在移动互联网时代背景下，大数据、云计算等技术迅速发展，为普惠金融业务的存在和发展起到极大的推动作用。普惠金融业务的特点需要银行不断创新来迎合当下客户需求，创新金融产品、服务模式是普惠金融业务长期发展的重要因素。商业银行应继续发扬创新精神，加强创新建设，充分发挥自身优势，提高自身在市场竞争中的能力。有效针对生产经营、医疗、养老各行各业的需求，以客户为中心，根据客户多样性的需求进行创新，例如，对于高龄人群，就要加强为他们提供的金融服务的可操作性；对于一些缺少抵押品的小微企业，创新推出相应产品采用无抵押贷款模式，在合理规划后扩大这一融资范围让更多融资难的企业享受融资可得；对于一些科技创新类企业，更要加强服务创新为企业发展注入活力。用高质量的业务能力满足客户的用款需求，让客户享受到个性化服务。
（三）继续发展“数字普惠”
数字普惠金融的发展在一定程度上为银行的客户资源、运营模式等方面提供了新的思路，缓解了普惠金融在传统模式下受制约的因素，建立客户关系并在交易平台和场景中提供金融服务也已成为一种发展趋势，线下线上协同，对借贷双方信息不对称等问题起到一定的缓解作用。商业银行要加强数字化运营水平，结合人工智能、生物识别等先进技术，完善业务自动处理流程，提高客户自主操作效率，让客户办理业务不受时间和空间上的阻碍，24小时全程可在线办理。“数字普惠”对商业银行来说极大地降低了其管理成本，客户只需轻轻一点，提高交易效率。对于一些特殊情况，交易金额过大、不发达地区要依照实际情况采用合理方式进行处理。商业银行要继续坚定不移走“数字普惠”发展道路，促进普惠金融业务可持续发展。
（四）加强风险管理
顺应“数字普惠”的发展潮流，商业银行普惠金融业务效率有了极大的提高。但随之而来的金融风险也在加大。保障客户信息安全、保障系统免遭黑客入侵等所进行的风险管理是银行的基本职能，是商业银行生存与发展的灵魂。商业银行要善于利用大数据来提高管控风险能力，可通过加强客户信息的透明度，扩大信用评估范围等措施来防范风险；当企业遇到经营危机或产生不良贷款时，银行可适当调整企业经营模式，拓宽处置普惠金融领域不良贷款渠道，协助企业渡过难关，化解风险。将普惠金融业务发展速度与风险管控能力相匹配，加强风险管控水平，促进普惠金融业务的良好发展。
（五）推进普惠金融生态圈建设
建设良好的金融生态环境，有利于促进普惠金融的有序发展。营造普惠金融生态圈需要良好的法律政策环境、信用环境、担保体系等。商业银行要主动加强与政府、金融机构、大型企业等之间的合作，积极配合政府加强对公众的金融知识、法律常识的普及以及全国征信系统的完善；与政府以及金融科技公司的进一步合作来加大自身发展数字普惠金融的力度等措施。近几年，工商银行工信部推进了中小企业信用担保体系、中小企业信息化、中小企业融资服务平台建设，并开展了小微企业应收账款融资专项活动，促进了普惠金融生态圈的建设，商业银行应发挥自身优势，提高业务能力，在构建普惠金融生态圈中扮演应有的角色。
