消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。在新时期的社会发展背景下，互联网技术的应用价值逐渐被各行各业所认可。因此，国家也在大力推行互联网消费金融模式。然而，由于网络是一把双刃剑，这种金融模式存在一定的安全风险问题，需要管理部门引起重视。
一、分析互联网消费金融模式中潜在的风险问题
在拟定互联网消费金融的风险防范方案时，首先需要结合网络环境的发展情况，分析出现存的风险问题有哪些。
1、信息失真问题
由于网络准入门槛相对比较低，在实际开展互联网消费金融服务模式时，如果人们不具备辨别信息数据真假性的能力，就容易上当受骗。比如，选择了一些不正规的借贷平台，不仅个人信息被盗取，而且容易出现债务越来越多的情况。造成这种情况的主要原因，与受众群体缺乏安全意识及法律基础常识有关。这就是互联网消费金融模式现阶段存在的主要弊端，需要管理部门积极结合时代发展情况及人们对金融产品的根本需求，研究相应的解决对策。
2、管理制度问题
互联网消费金融中产生的金融服务与我国《金融法》意义上的“金融”有所区别。关于金融概念的内涵和外延，我国法律有着明确的界定，货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算才属于金融的法律范畴。虽然，这一定义中也存在“贷款的发放与回收”这一界定。但《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，将网络借贷从互联网消费金融中直接剔除，相关概念发生错位的情况仍然是现阶段需要解决的根本问题。最后，在强监管政策之下，“现金贷”、“校园贷”业务或整或改，没有足够的缓冲地带，互联网消费金融中的现金模式已经不仅仅是监管层所禁止，甚至可能直接触犯法律法规。
二、互联网消费金融模式当中的法律规制
法律规制即法律规则，是指那些经过国家制定或认可的关于人们行为或活动的命令、允许和禁止的一种规范。在开展互联网消费金融模式时，必须要结合法律管理规定，明确目前的发展目标及方向，合理制定相应的管理对策。
1、界定法律关系
代付模式与现金模式最大的区别即在于：互消服务商与第三方之间的法律关系不同。通常情况下，第三方与互消服务商首先会签订合作协议，成立委托代理合同。当消费者在第三方进行消费结算时，第三方根据协议委托向其提供商品或服务。互消服务商与第三方之间并没有实际的买卖合同等交易关系，其向第三方付款行为是基本消费者的委托授权，允许互消服务商将其账户内的授信资金转账支付给第三方的账户内。因此，代付模式下的第三方与互消服务商之间，不仅存在委托代理合同，还存在担保合同。
2、法律管理规定
在互联网消费金融模式下，根据消费者不同的还款方式，会设定不同的利息，目的是在为消费者提供金融服务的同时，让提供借贷服务的企业能够得到合理合法的经济利益，进而促进企业的可持续健康发展。一般来说，如果消费者选择在还款日一次性全额归还本金，通常不须支付手续费或利息，双方之间是无偿的借款合同。如果消费者采取最低还款服务、账单分期服务、逾期支付或者提前还款，则需要按约支付相应的手续费或利息及逾期利息，双方之间是有偿的借款合同，这些内容在相关法律条例当中有着明确的规定。
三、有效防范互联网消费金融风险问题的方法
在现阶段的社会发展进程中，想要防范互联网消费金融风险，发挥出信息技术的应用优势，还应当从以下两个方面展开分析：
1、完善法律管理条例
想要达到科学防范互联网消费金融风险问题的目的，政府部门必须要发挥出宏观调控的作用。首先，应当制定有关互联网消费金融行业的专门法律规范，弥补目前法律监管的真空状态。其次，应当加大对盗用用户信息、违法获取经济利益等行为的管理力度，制定严格的惩罚机制。并可以设置群众监督机制，当用户在网络环境下发现有不法商家钻法律的空子时，可以及时进行举报。为了提高用户举报不法行为的积极性，营造良好的网络金融环境，管理部门应当出台一些奖励激励机制。
最后，在建立法律管理制度时，应当遵循人性化的管理原则以及与时俱进的原则。充分分析新时期网络技术的发展情况，研究优化管理工作内容及形式，提高安全风险防范效果的可行对策。例如，可以建立事前的用户审核制度，这一点在现金模式和代付模式当中均相当重要，从源头上筛选出“低信人员”，不宜授予过高的信用额度。这是为了保障企业的经济安全，避免出现资金无法回笼的情况。
2、法律知识的宣传教育
政府部门想要在根本上防范互联网消费金融的风险问题，除了要对商户的行为进行严格有效的约束之外，还应当对基层群众进行教育工作。定期在社会范围内组织进行法律宣传教育活动，为了让法律知识简单易懂，可以将相关内容制作成微电影的形式，或者通过小品、相声等富有趣味性的形式展现出来。让基层群众在轻松愉快的氛围当中，掌握法律基础知识。最终学会在遇到问题时，合理利用法律机制保护个人信息及财产的安全。
结论：法律管理部门需要在根本上分析出网络环境下消费者、借贷平台及借贷企业之间的法律关系，然后重点结合现阶段存在的根本问题，分析目前法律管理条例当中存在的优势及不足。积极建立奖惩结合的管理机制，设置群众监督机制，以此来解决新时期法律管理工作的难题，营造良好的社会生活氛围。最后，政府部门应当对群众进行法律基础知识的宣传教育工作，降低他们上当受骗的几率，最终推动金融行业的可持续健康发展。
参考文献：
[1]李翠,李茜.互联网消费金融的风险防范及法律规制[J].商业时代,2017,(18):39-42.
[2]贾真[1].消费者扫码支付的风险及法律规制[J].知识文库,2019(6).
