在我国经济发展进程中尤其是在货币政策执行过程中，政策性银行发挥了重要的作用。在市场经济快速发展的背景下，政策性银行开始向商业化方向进行了一系列的探索。但是受经济体制等客观因素的影响，政策性银行在商业化发展的过程中面临着盈利能力不足、风险控制能力欠佳等问题[1]。为了很好的完善经济管理体制，推动政策性银行的高质量发展，亟下文从经济法视角下探讨有效的应对策略。
1.政策性银行概述
顾名思义，政策性银行是为了贯彻国家宏观政策，由政府创立或者参股的金融机构，其发展不以盈利为目的。政策性银行创立的目的在于满足政府对市场经济调控的需求，政策性金融与商业性金融相互分离。目前比较有代表性的政策性银行有中国人民银行、中国农业发展银行、中国进出口银行以及国家开发银行等。政策性银行的出现，一方面可以促进国有银行的商业化发展，另一方面可以确保一些国家基础项目工程得到有效的资金支持，尤其是国家重点扶持的投资风险高、周期长的企业。在我国金融市场中，政策性银行具有特殊的地位。
中国人民银行作为我国政策性银行的典型代表，由于具有特殊的金融市场和监管地位，因此尚未向商业化方向发展。在市场经济快速发展的大趋势下，中国农业发展银行等三家政策性银行纷纷开始了商业化发展的步伐。政策性银行在商业化发展的过程中，不可避免的要面临资金来源等问题，总体来说其资金来源主要以债券发行、国家拨款以及社会存款来实现。
2.政策性银行面临的法律问题
现阶段政策性银行面临的法律问题主要体现在银行行业监管方面、资本补充方面以及风险控制方面，详细如下。
首先，银行业监管问题。前文已经提及，政策性银行是配合国家宏观经济政策而设立的金融机构，作为国家宏观调控的重要工具，政策性银行在货币政策实施尤其是金融资源再分配等方面扮演着举足轻重的作用，与此同时政策性银行在承担社会责任方面也发挥了重要的作用，比如引导和监管金融市场等等[2]。但在实际执行的过程中，由于缺乏有效的措施，导致政策性银行的监管作用得到高效发挥，因此政策性银行没有发挥其固有的责任。在我国银行业发展的过程中，外部监管对于银行的正常经营发展有着重要的作用。我国现行《经济法》等法律对商业银行的经营管理活动提出了明确的要求，但是对于政策性银行商业化后的活动比如信息披露、激励机制等尚缺乏有限的监管依据。
其次，资本补充问题。随着中国农业发展银行等政策性银行逐步开始商业化进程，对其资本补充提出了更高的要求。为满足政策性银行商业化发展的资本补充需求，必须积极做好多方面的协调工作，尤其是做好长期资本结构优化与短期资本扩充之间的权衡关系。但是，由于现阶段针对政策性银行资本补充管理方面缺乏明确的法律体制。长此以外会导致政策性银行资本补充渠道收窄等其他乱象行为，不利于政策性银行的商业化长远发展。
第三，风险控制问题。进入新世纪以来，我国经济发展进入新常态，经济增速逐步向中高速转变。与此同时，我国经济发展面临的内外部环境出现了新的变化，政策性银行的商业发展在风险控制等方面面临着经验不足等问题。 调查统计显示，近年来我国商业银行不良贷款率逐年上升，为此我国有关部门逐步加大了不良贷款的监管力度。但是当前政策性银行仍然处于现行商业银行监管机制之外，因此政策性银行在开展商业模式探索的过程中必须加大风险控制的力度，避免在实际操作中出现有效性不足等问题。
3.经济法视角下提升政策性银行商业化发展水平的应对策略
针对前文论述的政策性银行商业化发展面临的银行行业监管、资本补充以及风险控制等问题，下文从完善相应的监管机制、健全资本市场法治以及健全相应的业务风险管理机制等角度探讨了提升政策性银行商业化发展水平的应对策略[3]。
首先，完善相应的监管机制。为更好的促进我国政策性银行的商业化探索，必须构建良好的监管机制。在现行相关法律法规的基础上，结合我国政策性银行的实际情况，从审计、会计等角度出发，有针对性的增加稽查制度、信息披露制度等方面的法律规定。此外，从商业银行战略管理的角度来看，必须采取有效的措施健全现行的监管法规，使其能够更好的适应新形势下发展需求，在此基础上进一步推动信息科技以及人力资源等规划设计。加强对政策性银行全流程监管制度的监管，将提升政策性银行商业管理模式管理水平放在重点位置上。结合实际情况建立定期滚动评估机制，完善日常工作机制，实现战略规划内容的全过程评价与控制，并确保实施质量的有效性。为了更好的促进银行的高质量发展，强化人才培训力度，避免形式化的现象，建立科学的人才考核制度。对于企业发展来说，员工的凝聚力直接关系着企业的市场竞争力和发展潜力。如何提升企业员工的凝聚力，促进企业的高质量发展是现阶段企业管理人员关注的重点。结合马斯洛需求层次理论，充分掌握员工的实际需求，创新奖励和激励机制，优化调整薪酬福利比例，提升员工的工作幸福感和获得感，充分利用现代信息技术科学评价员工的整体工作水平，将其作为评判员工绩效的依据，提升员工的企业归属感和认同感，从而在企业内部形成强大的凝聚力。通过实施人性化的管理，注重文化建设，为员工积极乐观的心态营造良好的氛围，逐步调动起员工的积极性和内在潜力，促进员工与企业共同成长和发展，推动政策性银行顶层治理水平的有效提升。
其次，健全资本市场法治。明确划分政策性银行与商业银行的业务范围，采取多种措施进一步提升工作人员的业务素质和技能水平。在银行信贷资产质量管理方面，进行有效的防范和管理。与此同时，进一步完善相关产权交易法制，为政策性银行业务的发展构建良好的产权交易法律环境。做好规划资本补充相关法规的建设，通过结构优化和调整，为政策性银行的发展奠定坚实的基础。通过健全资本市场法制，推动政策性银行商业化发展过程中资金来源的规范性，确保其能够获得良好的资本补充。此外，政策性银行应进一步提升经营品质，积极推动内源性增长。
第三，健全相应的业务风险管理机制。政策性银行贷款业务显著的长周期、大规模的特点，不良资产的出现会给政策性银行带来严重的经济损失，进而影响其监管评级，因此构建科学合理的业务风险管理机制已经迫在眉睫。注重存量信贷资产风险的排查防控，根据监管部门的要求，实施定期盘点工作机制。推动限额管理分散风险，严控增量风险，提升贷款全流程风险监测。加大政策性银行资源优化配置的力度，通过强化考核，建立良好的不良资产清收机制，比如将现金清收、担保代偿等当时有效的融合在一起，积极与第三方资产管理公司合作，提升市场化处理不良资产的能力。严格执行业务风险管理制度相关要求，加强名单制管理，不断提升业务风险的管理力度。近年来，以互联网金融代表的新型金融业态的陆续出现，推动了金融业的快速变革，为金融发展提供了广阔的发展空间，在这样的发展趋势下，政策性银行积极融入金融科技，为其发展提供了广阔的空间，但是也面临新的风险，受技术等因素的限制，在业务开展过程中可能面临信息丢失、被恶意窃取的风险。在科技赋能各行各业的浪潮下，全面发展科技金融战略提升风险管理水平，已经成为银行业发展的必然选择。因此，加大资源投入的力度，不断优化政策性银行商业化发展的资源配置。积极破除各种制约因素，加强创新激励，健全法律环境，加快征信体系建设，优化发展环境。积极转变理念，借鉴金融监管科技等创新手段，创新监管方式，提升行业监管的有效性，提升数据信息的准确性。强化风险控制，针对互联网大环境下的风险特征，加大评估控制的力度，通过风险因素分析优化业务模式，利用技术优势准确识别风险点，降低可能的风险损失。
4.结束语
当前政策性银行在商业化发展方面进行了一定的探索，并取得了一定的成绩，但是在服务实体经济、防控金融风险以及深化金融改革等方面仍然有很长的路要走。受经济体制等客观因素的影响，政策性银行在商业化发展的过程中面临着盈利能力不足、风险控制能力欠佳等问题。为了很好的完善经济管理体制，推动政策性银行高质量的发展，笔者认为有针对性的完善相应的监管机制、健全资本市场法治以及健全相应的业务风险管理机制，补充发展短板，有助于政策性银行的高质量发展。
参考文献
[1] 吕慧娜. 应对欠发达地区"资金外流"的政策路径——以政策性银行"政策性"功能回归为中心[J]. 税务与经济, 2020(1):12-18.
[2] 吴金伟. 论我国政策性银行宏观调控法律制度的完善[J]. 福建质量管理, 2019, 000(015):174.
[3] 殷继国. 论经济法的人本主义与人本主义经济法——兼论住房政策性银行建立的必要性[J]. 法治社会, 2017(04):12-19.
